전세 대출을 알아보는데 은행마다 "원리금균등" "원금균등" 중 선택하라고 한다. 이름은 비슷한데 30년 동안 갚을 이자 총액은 수천만 원이 차이 난다. 뭘 골라야 손해가 적은지 계산해봐야 안다.
원리금균등 vs 원금균등, 핵심 차이
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 동일 | 초기 높고 점차 감소 |
| 원금 비중 | 초기에 적고 후반에 많음 | 매달 동일 |
| 이자 비중 | 초기에 많고 후반에 적음 | 매달 감소 |
| 총 이자 | 더 많음 | 더 적음 |
| 장점 | 매달 같은 금액이라 계획 세우기 쉬움 | 이자 절약 |
1억 원 대출, 실제로 얼마 차이 나나
대출 1억 원, 연 4%, 30년 상환 기준으로 비교하면:
- 원리금균등상환
- 월 약 477,000원 (고정)
총 이자: 약 7,180만 원
총 상환금: 약 1억 7,180만 원 - 원금균등상환
- 첫 달 약 611,000원 → 마지막 달 약 279,000원
총 이자: 약 6,017만 원
총 상환금: 약 1억 6,017만 원
같은 조건에서 원금균등상환이 약 1,163만 원 이자를 덜 낸다. 대신 초기 월 납입금이 13만 원 이상 높다.
어떤 방식을 골라야 할까
- 원리금균등이 유리한 경우: 지금 당장 여유 자금이 부족하고, 월 고정 지출을 예측 가능하게 관리하고 싶을 때. 맞벌이 부부가 월 생활비를 정확하게 분배해야 하는 상황에 적합하다.
- 원금균등이 유리한 경우: 초기 납입 여력이 있고, 총 이자를 줄이고 싶을 때. 시간이 갈수록 월 납입금이 줄어드니 퇴직 후 부담이 줄어드는 효과도 있다.
금리가 바뀌면 이자도 바뀐다
위 계산은 고정금리 기준이다. 변동금리 대출은 6개월 또는 1년마다 금리가 변하기 때문에 실제 이자는 달라진다. 금리가 오르면 월 상환금이 늘어나고, 내리면 줄어든다.
참고 이 글의 계산은 참고용이며, 실제 대출 조건은 은행별로 다를 수 있다. 정확한 상환 금액은 대출 실행 시 확정된 금리와 조건으로 다시 계산해야 한다.
대출 이자 계산기에 금액, 이자율, 기간을 넣고 상환 방식을 바꿔가며 비교해보면 어떤 선택이 본인 상황에 맞는지 감이 잡힌다. 회차별 상환 스케줄도 나오니 몇 년 차에 원금이 얼마나 줄어드는지도 확인할 수 있다.
대출은 한 번 실행하면 수십 년 갚아야 한다. 계약서에 도장 찍기 전에 두 방식으로 계산을 돌려보는 건 필수다.