전세 자금이 부족해서 1억을 대출받으려고 한다. 은행에서 연 4%를 제시했는데, 매달 얼마를 내야 하는지 감이 안 잡힌다. 상환 방식에 따라 총 이자가 수백만 원 차이 나니까 계약 전에 미리 돌려보는 게 좋다.
원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 다른가
은행에서 대출받을 때 두 가지 상환 방식 중 하나를 선택해야 한다.
| 구분 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 같은 금액 | 초반에 많고 점차 줄어듦 |
| 총 이자 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 장점 | 월 지출 예측이 쉬움 | 전체 이자 부담이 작음 |
| 적합한 경우 | 월급 생활자, 고정 지출 선호 | 초기 자금 여유가 있을 때 |
1억 대출 시 이자 시뮬레이션
대출 금액 1억 원, 연이율 4%, 상환 기간 20년(240개월)으로 계산하면 다음과 같다.
원리금균등상환
- 월 상환금: 약 60만 5천 원 (매달 동일)
- 총 상환금: 약 1억 4,530만 원
- 총 이자: 약 4,530만 원
원금균등상환
- 첫 달 상환금: 약 75만 원 (이후 점차 감소)
- 총 상환금: 약 1억 4,020만 원
- 총 이자: 약 4,020만 원
TIP 같은 조건에서 원금균등상환이 총 이자를 약 500만 원 더 아낀다. 대신 처음 몇 년간 월 납입금이 15만 원 가까이 더 나간다. 초기 자금에 여유가 있다면 원금균등이 유리하다.
계산을 직접 돌려보는 이유
금액이나 금리가 조금만 바뀌어도 총 이자가 크게 달라진다. 3억 대출에서 금리 0.5% 차이는 20년 기준 수백만 원의 이자 차이로 이어진다. 대출 이자 계산기에 금액, 이율, 기간을 넣으면 두 가지 상환 방식의 월 납입금과 총 이자를 한 번에 비교할 수 있고, 회차별 상환 스케줄까지 표로 나와서 원금이 어떤 속도로 줄어드는지 한눈에 볼 수 있다.
대출 조건은 금융기관마다 다르니까 여러 은행의 금리를 넣어보고 실제 부담을 비교한 뒤 결정하는 게 현명하다. 참고용 계산이니 실제 대출 실행 전에는 반드시 해당 은행에 정확한 조건을 확인하자.